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2021-07-06 14:17:50二代征信报告堪称史上最严,放贷机构加紧研发对接


作为史上最严的征信报告,二代征信报告以丰富立体的数据为放贷机构授信决策提供重要参考依据。自二代征信去年切换上线以来,金融机构纷纷改进风控系统,力求全面接入。

撰文 | 格东

出品 | 消费金融频道

央行二代征信系统从去年年初面向社会公众和金融机构提供征信查询服务,如今二代征信已替代一代征信,成为金融机构从事信贷活动时的重要风控工具。二代征信更像一个征信数据集合,须与金融机构的风控系统结合,才能彻底挖掘出它的风险识别价值。

目前,除了国有大行、股份制银行,城商行、农商行、消费金融公司、信托公司等金融机构也研发新版征信系统,与央行的二代征信系统对接,以便基于二代征信字段特点生产严谨的风控变量。这意味着金融机构的信贷风控系统会变得更加灵敏,授信也会更加严格,信用较差或有骗贷倾向的群体,可能会被秒拒。

金融机构查询使用二代征信,主要用的是授信机构版本,一般在查询后对用户的征信数据进行分析建模,从中提取用户的欺诈风险和信用风险。除了征信白户,一般二代征信报告中的数据足够丰富,借款人几乎没有可能再利用数据造假骗金融机构贷款。

新系统报送更及时

随着二代征信深入应用,大多数金融机构已经完成了向二代征信系统的过渡。二代征信报告主要还是基础数据的聚合,虽然覆盖面广,但层次和结构不够突出,因此金融机构通过研发的风控系统和征信系统对征信报告中的变量进行挖掘,提升信贷决策效率。

近期,大连银行发布一则征信系统的招标公告,以120万的预算建设二代征信报送系统,实现全面切换二代征信系统报送。6月份,云南信托宣布二代征信自研系统正式切换上线,成为云南省首家完成二代征信系统切换的金融机构。

无论是自研还是借外力建设,金融机构的二代征信系统一旦上线,就能与央行二代征信无缝衔接。在放贷过程中,二代征信系统能优化数据更新机制,及时更新信用数据,并且能增加授信额度信息,防止过度授信。

央行二代征信基础数据提供了近5年的信贷历史数据,也被称为史上最严征信报告。金融机构借助它可以充分挖掘用户的信贷规律、负债规律、还款压力、逾期规律。

截止到2020年12月底,征信系统共收录超过11亿自然人,6092万户企业及其他组织,个人征信和企业征信业务分别接入放贷机构3904家和3712家。2020年全年,个人征信和企业征信业务日均查询分别达866万次、19万次。

二代征信相比旧版征信在用户特征、信贷记录信息、信贷申请信息、非信贷记录信息(欠税、民事裁决、行政处罚等)上,数据更加全面,对借款人的信用跟踪更紧密。

尤其在贷款信息更新方面,旧版征信存在信息更新不及时的问题,往往最近一个月或者更久的借贷信息没有记录,而二代征信要求各机构在采集时点T+1向征信中心报送数据。各家金融机构更新征信系统后,必然也会对借款人的信贷数据进行实时报送。

在征信有效期内不良记录保存时长方面,旧版征信只记录了近两年征信记录情况,不良信息(例如逾期、呆账等);二代征信规定不良信息自中止之日起保留5年,还款记录延长至5年,记录详尽的还款信息(即便销户也有详尽的还款记录)、逾期信息。

授信更加严格

由于二代征信本身已包含借款人大部分强变量信息,在放贷机构的风控系统中加工处理后,借款人的信用特点会更加突出,是否符合授信标准十分容易判断。因此,在金融机构搭载央行二代征信的风控系统更新后,授信会更加严格。

征信报告显示,二代征信覆盖了循环贷、信用卡大额专项分期、共同借款人、企业为个人担保、个人为企业担保、逾期后还款、实时贷款等信息。这意味着金融机构在放贷时更容易判断借款人的履约能力和偿债能力。

在个人信息方面,二代征信还增加了个人完整的身份信息,包括学历信息、国籍信息、就业情况、电子邮箱信息、通讯地址、户籍地址、所有个人手机号。这些个人身份数据都由有关部门报送,具备较高真实性。

此外,借款人的资产负债情况也会体现在征信报告上,金融机构在这些底层变量的基础上通过风控建模,便能得出借款人的风险承担能力。

即使二代征信报告数据较全,但征信白户等群体的欺诈风险仍难以识别。如果借款人属于征信白户或征信记录较少,就无法通过征信报告客观判断借款人信用状况,金融机构在此情况下还会采用大数据风控技术识别欺诈风险和信用风险。确保审慎授信。



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